消費貸上不上征信？為何這么多人都不還款？是不是欠債也不會上征信，導致違約成本極低？
——《金融時報》網友“盧斌”
金融時報社答網友：
打開手機，花唄、借唄、微粒貸、京東白條這些名稱是不是特別熟悉？它們就像隨時能“救急”的錢包，不少人習慣了先消費後還款的生活方式。可當大家滿心歡喜計劃買房、買車，去銀行申請貸款時，卻可能被“貸款審批不通過”這幾個字澆了盆冷水。這背後，很可能就和消費貸有關。
最近，有位網友在《金融時報》公眾號留言：“消費貸上不上征信？”相信這也是很多人的疑惑，今天就來聊聊消費貸和征信那些事兒。
首先，我們得先弄明白什么是“上征信”。簡單來說，就是從事信貸業務的機構，將消費者借錢、還錢這些信貸信息，報送到金融信用信息基礎數據庫，也就是大家常說的“央行征信系統”。這個系統是國家設立的，由中國人民銀行征信中心負責管理，它就像一個超大的信用檔案庫，記錄着個人和企業的信貸信息以及其他信用情況。建立這個系統，是為了幫金融行業防范風險，讓金融市場能更好地發展。而且，《征信業管理條例》規定，從事信貸業務的機構，必須按要求把信貸信息報送到央行征信系統，這可是法律規定的義務。
搞清楚了“上征信”是怎么回事，那消費貸到底上不上征信呢？一般來說，大多數消費貸是會上征信的，但具體還得看放貸機構。常見的消費貸產品，與銀行的房貸、車貸差不多，一旦申請成功放款，銀行就會定期把消費者的還款記錄上傳到央行征信系統，這些記錄都會清清楚楚地出現在消費者的個人征信報告里。要是在互聯網平台上借的消費貸，情況就稍微復雜點。早些年，有些互聯網金融產品確實不上征信，但隨着行業越來越規范，現在越來越多的平台都接入了央行征信系統，大部分互聯網小額消費貸款也都開始“上征信”了。可能有人會想，為了避免逾期影響，那我找不上征信的機構借錢不就行了？千萬別這么想。對於消費者來說，那些能把信貸信息上報到央行征信系統的機構，其實更靠譜。能接入央行征信系統的信貸機構都要達到一定的資質和技術要求，在這樣的機構貸款，債權信息公開透明。要是消費者發現自己的信用記錄有問題，還能通過正規渠道維護自己的權益，不用擔心被一些不正規的機構欺騙。
其實，大家也不用害怕消費貸上征信。不管借的錢上不上征信，逾期不還都有風險。一旦逾期，首先就得交一筆不少的“罰息”，還會不斷接到催收電話，既費錢又鬧心。而且，上征信也不全是壞事。只要你按時還錢，每一次還款記錄都會成為你信用的加分項，慢慢積累起良好的信用記錄，以後貸款、辦信用卡都會更順利。
總之，征信記錄就像我們的“經濟身份證”，一定要好好愛護。給大家支幾招：
量入為出：花錢之前先想想自己的收入，做好財務規劃，別借太多錢，避免過度負債。
按時還款：記清楚每筆貸款的還款日期，按時足額還錢，保持良好的履約記錄。
如實填寫信息：申請貸款時，填寫的資料一定要真實准確，別輕信那些所謂的“提額技巧”，小心掉進陷阱。
定期查報告：時不時看看自己的征信報告，發現異常情況，及時處理。
保護個人信息：身份證等重要證件要保管好，防止被別人盜用去貸款。
理性維權：要是對征信記錄有疑問，通過正規渠道尋求幫助，別相信那些“征信修復”的騙局。
相信大家已經清楚了解了消費貸和征信的關系，以後再使用消費貸，心里就有底啦！希望大家都能維護好自己的信用，讓消費貸真正成為生活的好幫手。
編輯：楊致遠